首页 ->> 经济频道 ->> 正文

从猪脸识别到银行“魔镜” AI就在你我身边

http://www.cyol.com 2017-12-21 14:54 中青报订阅 收藏本页

来源:中国青年报 王烨捷

  几乎每一家具有投资资质的公司,都在寻找人工智能(以下简称“AI”)领域的机会。消息显示,今年以来,包括东土科技、佳都科技、东方网力、京山轻机、汤臣倍健、浙数文化等上市公司,都曾在公告中提及参与人工智能产业基金的投资。其中一家公司甚至公告“拟使用自有资金9.5亿元”参与投资某人工智能产业基金。

  AI已经成为继互联网行业后当之无愧的“风口”。谁能抓住AI,谁或许就是下一个BAT(百度、阿里巴巴、腾讯三家公司的开头首字母)神话的缔造者。“下一个风口在人工智能,BAT不可能永远占据‘山头’。”李开复在达沃斯论坛上把AI放到了“未来最重要”的位置上。

  谁也不想落下。日前在以“AI+·金融颠覆”为主题的光点未来论坛上,京东、阿里、平安、清华大学等“未来产业”直接践行者同场论剑。与会者惊讶地发现,AI不是未来,AI已来,并且就在你我身边。

  长毛的不能贷款?“猪脸识别”技术让猪成为“资产”

  一个经营养猪场的江苏农民,有没有可能凭借自己圈养的数百头品质优良的肉猪,获得一笔数十万元的银行贷款?过去,农民压根不会尝试向银行借钱,因为在农村,几乎每一家养殖户都明白一个简单的道理——家财万贯,带毛的不算。

  带毛的东西,无论是鸡鸭牛羊,还是经济价值颇丰的黑毛猪、野山猪,在银行那里,全都“一文不值”。这些所谓的“资产”价值,很难被量化。它们一方面容易因为天灾或者疾病导致灭失,另一方面很容易“被转移”。

  举个例子,如果10头猪可以得到5万元贷款,那么A农户可以把自己家养的5头猪和B农户家养的5头猪一起拿到银行做抵押,A农户顺利得到5万元贷款;同样的做法,B农户继续拿着之前已经被抵押过的10头猪再申请一次贷款,B农户也可以得到5万元贷款。

  同一批猪,拿到了两笔共计10万元贷款。这不是哪个经济学家编出来的故事,而是京东金融与中国工商银行在“数字农贷”合作过程中遇到的实际问题。“所以我们做了个猪脸识别技术。”京东金融副总裁、技术研发部总经理曹鹏说,“猪脸识别”技术可以帮助银行识别出“这头猪是否在我行申请过贷款”。

  为了防止“抵押物”莫名其妙失联,银行现在还可以用极低的成本在客户养殖场里部署摄像头,“摄像头可以24小时监控这个场景里的猪,不间断地去数一下猪的数字对不对,如果说猪被牵走了,和当初报的数量不一样了,我们就会报警。”

  数字和计算机技术正把过去很多不可能实现的“服务”变成现实。

  一个在网络购物中信用表现良好的人,申请一笔贷款,是不是依旧绕不开工资证明、房产证、车辆产权证等传统的资料?有没有可能通过机器分析他的信用行为来发放贷款?实际上,互联网企业已经这么干了。

  自从“京东白条”项目开展以来,给一个网上消费者发放一笔贷款,就从来不是“人干的事儿”,而是由机器来完成。“制作一个高维数据模型,现在我们整个消费金融体系当中风控模型有超过500个,会用到超过4万个风控目标。”用风控模型来“描述一个人”,判断这个人是否适合放贷、授信额度可以是多少、利率定价应该是多少。

  机器还能发现洗钱线索。一个人或者一个群体发生了多笔关联交易,而这些交易每一笔单独来看,都是正常的,“综合起来看,它就可能是一个洗钱过程。”曹鹏说,机器可以建立一个超过14亿个节点的关系图谱,这些节点可能是电话号码、收货地址、银行卡号、身份证号码等,这些节点会跟用户行为建立起非常复杂的网状关系,“一笔交易发生时,我们不仅会看这笔交易本身,还会看两维或者三维以上的全面关系图,看其中会不会有一些涉黑的因素。”甚至一个人使用手机时间频率、拿手机的角度、移动手机的速度、点击某个按钮时的习惯,都会成为“机器学习”的一部分,“用这些指标我们可以分析出当前操作手机的人是不是手机主人。”

  如果机器感知是本人在操作使用设备,那么整个授信过程就会比较宽松,支付时免密的可能性就会比较大;如果机器感知其他人在使用你的设备,即便这个人输入密码正确,机器仍然会要求再加一次“人脸验证”。

  中国人会投资?AI告诉你,中国人过于自信

  除了机器为你放贷外,你有没有想过,有一天,你的投资理财顾问会变成一台机器?

  清华大学金融科技实验室“人工智能+金融”项目负责人林常乐如今正在清华大学-蚂蚁金服金融科技实验室里从事“人工智能投资顾问”的研究。相比机器学习的技术,他发现,核心金融交易数据才是更大的“金矿和宝藏”。

  再有本事的专业,也不可能在没有基础数据的情况下,教机器学习,“所以我们和支付宝合作,它有5亿用户交易流水的数据。”这间实验室,会为支付宝用户“量身高、量体重”,“每一个用户的投资风格、风险偏好以及购物喜好,我们都能洞察,还可以预判每一名投资者的投资行为。”

  最近,实验室发现了一个有趣的现象——中国的个人投资者常常有“过度自信”的表现。这是过去最顶尖的金融学家都无法量化的现象,“我们拿到了所有用户交易流水数据,所以我们可以真实体现国内散户有多大的过度自信。我们看到国内散户都喜欢追求主动投资收益,但是他们过度相信了自己的投资能力,反而无法得到预期的收益。”

  比如,一个客户在进行投资能力测试和自我表述时都表现出“低风险”状态,但他的实际交易行为表现激进。这些客户的过激行为用客户经理的眼睛却或是合规部门的调查很难发现,但大数据技术配合AI识别,机器可以很快发现这些“异常客户”,“我们正联合证监会和证券公司一起做这个项目。”

  现实中的投资顾问,很快就会变成一台“机器”。它会根据大数据分析及时预测客户流失率,把信息推送给投资顾问。投资顾问给你打的每一个电话,都会基于机器推送给他的信息,包括哪个客户需要什么服务、哪个客户是高风险流失型,“机器会对那些客户进行个性化推荐。”

  机器经过学习后的“预测”,总比经济学家的人工预测来得精准一些。至少,复旦证券研究所所长黄亚钧是这么认为的。“大约二十年前,复旦开了一个研讨会,研究21世纪的经济走向和投资方向。与会的全都是顶级学者、政府官员和投资人。那次大会,大部分人认为股票是一个好的方向,上市公司是最优质的企业,他的财富增长肯定超过10%的GDP增长。”黄亚钧说,事实证明,那次研讨会上的经济学家谁也没有预测准未来,因为谁手里都没有详实的大数据。

  说石油好的,没想到石油从150美元跌到50美元一桶;说黄金好的,发现每盎司黄金跌了1000美元。当时,所有人的共识是——房地产不好,不能投。“回过头来看,只有房子是所有资产中增值最快的——上海平均翻了10倍。”黄亚钧最大的体会是,没有数据就没有发言权,机器学习才是真正可见的“未来”。

  AI+金融,银行门店将布满“魔镜”

  光点资产创始合伙人於鸿翔脑海里无数次想像过“未来”——到2040年,你和你的手机将不会分离,它将植入你的身体,通过人工智能识别它会记录你的心脉、血压、大脑活动状态。人工智能带来了一个全新的变化,“到2040年,现在孩子们在学校里学的所有知识,有可能在他们40岁的时候,与这个世界毫无关系。”

  银行里最需要的“获客”技能,可能不再需要客户经理来完成。中国平安壹账通推出的Gamma千里眼设备,可以像“魔镜”一样与客户对话。把它放在门店里,没有客人时,它可以监控人流和路过的客人,自动进行面部识别。它可以与人对话,分析一个人的步态、衣着、面相,为客人推荐最合适的个性化产品。

  中国平安上海壹账通金融科技有限公司智能风控高级总监陈烨说,未来,Gamma千里眼将会成为银行智能网点里的“标配”。与之配套的,还会有一台自助贷款机。就像在火车站取票一样,你只需要带上自己的手机、银行卡和身份证,就可以在自主贷款机上扫一扫,获得一笔20万元以下的贷款。这台机器,被称为“咖啡贷”——喝一杯咖啡的时间,就能完成贷款。

  “这背后,全是AI技术的应用。刷证时,身份证信息已经和公安部的信息进行了比对;刷银行卡时,我们已经获得这张卡的使用信息、使用习惯;输入手机号码,我们就能知道手机信息和机主行为。”陈烨说,这种“咖啡贷”设备可以放在合作门店、放在大学,可以无处不在。

  淘宝卖家已经开始享受AI带来的财务便利。“一个品牌经销商,不再需要品牌商来做担保贷款也可以实现。”菜鸟供应链金融总经理赵威说,天猫商城上的某品牌经销商,如果要从传统金融机构获得贷款,那他需要品牌商做担保。但现在,这种传统模式已经被颠覆。“天猫可以垫付80%的钱到品牌商,然后你经销的产品进入我的仓储体系,回款直接到支付宝账户冲销贷款。”对一个新零售企业而言,他不需要很多资金就可以玩转业务,“这和以前品牌商担保、品牌商做严格风控,有本质区别。我提高了效率,降低了风险管理成本。”

  这一过程中,一件产品从生产商到品牌商,再到经销商、直至门店,所有线下业务都被放到菜鸟的仓储配送体系中,“我们对线下门店进行授信,我们打通从B端到原料生产端,再到消费者的供应链金融小闭环额度转换。”整个链路打通后,菜鸟供应链金融可以掌握全链路的交易关系,“你要在我的系统下单,在我的miniERP中向品牌商下单,然后再在我的商户平台销售。你的货物从菜鸟仓配到货物手中,所有的信息我们全盘掌握。”

  基于这种“全盘掌握”,菜鸟给出的授信额度也极高,“我们的额度比传统金融机构高,最高一个客户得到了1亿元授信;其次,我们成本低,最低8%、最高10.4%,客户随借随还;第三,3000万元以下授信全都是系统自动完成。”而在传统金融机构,超过百万元的授信就要进入“人工干预”。

  赵威介绍,菜鸟供应链金融已经可以做到在客户申请贷款后,“每秒扫描库存一次”,“你的周转变化、进出库控制,你卖给谁、你的上游是谁,全都掌握。”在今年的“6·18”“双11”“双12”大促时,机器根据增长率和销售预测,给每一个淘宝卖家都调整了临时额度,“如果你水位明显低于我们的风险位置,我们会自动禁止你出货。”

【责任编辑:李伊涵】
相关新闻
更多图片更多>>