首页 ->> 经济频道 ->> 正文

保险业“变”了 你的“险”该怎么保?

http://www.cyol.com 2017-07-17 11:02 中青报订阅 收藏本页

来源:经济参考报 谭谟晓 孙飞

    彼时乱象频起,激进投资酿风险;此时监管“长牙”,正本清源促规范。保险业正发生改变,保障型产品成主流,更有“长”性,险资投资更趋稳健。新形势下,你的风险该怎么保?

    提到保险,老百姓想到更多的是“扶危济困”“雪中送炭”,“保障”是基本诉求,也是保险公司的看家本领。然而,一段时间以来,一些保险公司热衷于跑马圈地挣快钱,偏离主业发展短期理财型业务,与保险的初衷大相径庭。4月下旬以来,保监会出台系列文件,保险公司纷纷在拓展长期保障型业务上下功夫。

    保险业的发展理念在转变,老百姓的投保思路也要换一换。在一些老百姓眼里,“投保”就像投资,买保险产品时首先问的往往不是能提供多少保障,而是能提供多少收益。这使得一些保障低、收益高、期限短的理财型保险产品大行其道。

    去年以来,一些保险公司借万能险快速做大保费规模,套路就是承诺高达8%的“年收益率”,保险期限一短再短,甚至承诺一年就可退保。低利率环境下,有一款“收益率”这么高的保险产品,老百姓何乐而不为?

    万能险真有这么“好”吗?保险专家对它做了一次“解剖”,保障成分相对较低,保费在扣除保障成本、手续费后进入投资账户,这是计算收益的基础。简单来说,假如你买了一个保费100元的万能险,第一个保单年度扣掉保障成本和费用后,拿来投资的钱可能就剩下60元,这么算下来,真实“收益率”显然达不到承诺的8%。

    记者梳理多家寿险公司最新一期万能险产品结算利率发现,大部分万能险产品结算利率在4%至5%之间,“8%”的已经销声匿迹。

    “收益率”下降,监管严控规模,万能险是不是就不能买了?当然可以,但它肯定不是投资的首选。保障是保险的本质,在监管引导下,目前一些趸交万能险产品保额提高了2倍,部分期交万能险产品保额也大幅提高,产品期限不断拉长。

    风险保障“含量”决定保险产品“质量”。平安人寿保险专家提醒,同样保费下,万能险保额没有纯寿险高,如想获得全面保障,还要组合其他险种。重疾险、意外医疗险等都可作为附加险购买,不仅费用相对较低,且保额独立,不影响主险赔付。

    投资是财富管理的一种方式,对保险来说,它在财富管理方面的优势是长期储蓄功能。保监会副主席梁涛表示,具有储蓄性质的保险产品往往含有一定的保证利率,对老百姓而言,可以穿越经济周期、抵御通货膨胀,实现财富保值增值。

    近期国务院办公厅发文要求加快发展的商业养老保险,就是储蓄型保险产品的代表。老百姓通过购买商业养老年金保险,可以享受保证收益,长期甚至终身领取养老金,在分散养老风险的同时,提高养老保障水平和生活质量。

    保险业正摆脱低质低效的增长,以老百姓需求为导向,促进产品与服务的价值回归。对老百姓来说,可考虑利用好保险在提供教育、医疗、养老、财产保全和增值等综合性财富管理规划方面的功能,未雨绸缪,给自己和家人多一份保障。

【责任编辑:朱宏利】
更多图片更多>>